贷款置换重组分三类：商转公（商业房贷转公积金贷款）、高息信贷置换（网贷 / 信用卡换银行低息贷）、抵押贷置换（高息抵押贷换低息抵押贷）。核心利弊：利在降息（年化降 10%-20%）、降月供、简化还款、修复征信；弊在有手续费（中介 8%-15%）、需养护征信、审批严格、违规有风险。合规边界：严禁消费贷用于还网贷（银行严查，违规可提前收贷）；垫资需找正规机构，拒绝 “砍头息”；不编造贷款用途，否则涉嫌骗贷国家金融监督管理总局。2026 年商转公政策收紧，多地暂停，需提前咨询当地公积金中心。